中国青年网武汉9月6日电（通讯员孙乙心）2023年暑假期间，武汉大学普惠金融司法协同机制调研实践队以“普惠金融司法协同机制”为主旨、以法院与金融机构为主要对象，分别赴湖北武汉、内蒙古包头、上山西大同、山西晋城、湖南长沙、湖南桑植、上海、福建龙岩、福建宁德等六省九市进行实践调研，对当地的普惠金融司法协同机制发展现状进行考察。

图为实践队员在银行调研。中国青年网通讯员 王惠荣 供图

本次调研活动以“面对面”访谈以及线上访谈为主，通过问答的方式详细了解了各地普惠金融司法协同机制的发展状况，在访谈调研的同时，实践队员还采用了数据检索的方式，通过数据使调研更加科学准确。

协同机制的建立

自2005年被联合国首次提出，到后续世界银行大力推行，普惠金融已从理论到实践被越来越多的国家认可并实施，2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。

随着中国普惠金融的发展，相关的金融纠纷也随之产生。普惠金融业务将信贷资金向贫困群众、小微企业等特殊群体倾斜，具有“小额、流动、分散”和借款人风险承受能力较低的特点。由于普惠金融多为无抵押贷款，一旦出现经营管理不善问题，容易引发欠贷纠纷并演变为诉讼，挤占本就有限的司法资源。

在访谈调研中，实践队员了解到，在金融类案件中普惠金融类纠纷数量所占比例很高，以内蒙古自治区包头市人民法院与福建省宁德市蕉城区法院为例，二者以小微企业、农户为主体的普惠金融类纠纷数量在金融类案件中占比均高达70%至80%，可见普惠金融类案件之普遍以及建立与之适配的调节机制之重要。

基于我国普惠金融的现状与金融纠纷对于多元解纷方式的需求，在普惠金融领域引入司法协同新机制十分必要。

机制的持续深化
自金融司法协同机制的概念提出以来，各地积极实践并在其建立基础上持续深化发展，在不同方面呈现出多元特点。

（一）多主体合作

队员走访调研了解到，福建宁德蕉城区的普惠金融纠纷调处中心最早与农商银行合作，后向其他银行推广，与当地银行均建立了普惠金融司法协同关系。在此基础上，宁德市中级人民法院将普惠金融司法协同模式推广到了全市，实现了每个县都配备有相应的司法协同中心，2022年，普惠金融司法协同模式全线铺开，法院与人行、银保监以及发改委、司法局等部门联动，共同成立了金融纠纷一站式的化解中心，普惠金融司法协同中心升级成为一个“微型法院”，实现了农商行营业网点、银行业协会、保险业协会、消费者保护中心的合署办公，大大提高了纠纷的处理效率，为人民群众带来了极大的便利。

（二）多手段解纷

普惠金融司法协同机制将司法与非司法手段相结合，法院与金融调解组织各发所长，吸纳银行、协会、监管局等专业人士担任特邀调解员，整合诉前调解队伍和速裁团队，建立“速裁法官+法官助理+金牌调解员+书记员”诉调融合团队，打造速裁、调解、庭审全链条协同体系。

（三）多信息共享

普惠金融司法协同机制利用互联网大数据，打通了诉源治理平台与数字普惠金融服务平台数据壁垒，建立普惠金融司法协同专区，完善诉前多元解纷联动衔接机制，实现贷前信息贷后同步、诉前信息诉中同步、裁判信息执行同步等，同时兼具在线预警、节点纳管、裁判规则指引等功能，打造“诉源+执源”“线上+线下”普惠金融司法服务全覆盖。

一站式运行模式

图为宁德市中级人民法院一站式化解中心。中国青年网通讯员 吴莹芳 供图

队员在宁德中级人民法院访谈时详细了解到，普惠金融司法协同机制主要由以下流程构成：首先建立集司法与金融机构、金融监管部门于一体的普惠金融纠纷调处中心作为机制运行基础，在此基础上通过诉前调解与诉讼相对接实现“一站式”运行，最终以宣传引导、合规让利、人才引领、经费保障、绩效考核驱动，进行事后保障。

普惠金融纠纷调处中心主要由法院和金融机构两个主体组成，在宁德模式中，二者分别是宁德市蕉城区人民法院和宁德农商银行。法院作为建设调处中心的主导方，金融机构作为配合方，负责出台具体的金融优惠政策，并选派金融机构工作人员进入调处中心，深度参与金融纠纷调解。

“一站式”运行机制共分为两部分——诉前调解、诉前调解与诉讼相对接。在诉前调解中，调处中心一方面可以降低当事人寻求司法救济的门槛，诉前调解不收取任何费用、通过偿债激励政策提高金融消费者的主动偿债率；另一方面，调处中心配备工作人员及特约调解员，广泛吸纳具有法律和金融专业知识人员及人大代表、政协委员等担任调解专家库成员。在诉前调解与诉讼相对接过程中，诉前调解成功、双方申请司法确认协议效力的，由对接指导法官直接办理，赋予强制执行效力；对于调解不成功、当事人坚持起诉的，直接导入立案系统，亦由对接指导法官承办该案，让“当事人最多跑一趟”，实现“一站式”纠纷化解。

在事后保障环节，调处中心将其分为宣传引导、合规让利、人才引领、经费保障、绩效考核五部分。此外，法院在案件审结后建立普惠金融纠纷典型案例库，推动普惠金融纠纷诉源治理。

纾困解难增实效

自普惠金融司法协同机制建立之始发展至今，在各地取得了显著的成效，为当地的人民群众纾困解难，提高了金融纠纷的处理效率。

普惠金融司法协调机制通过多部门的联动合作，实现金融纠纷的一站式化解，凝聚各方解纷力量高效化解纠纷。截至2022年12月，龙岩市普惠金融司法协调中心共审结各类金融纠纷案件2903件，诉前化解各类金融纠纷3398件。在宁德市法院，自调处中心成立以来，委托调解金融借贷案件4688件，帮助追回贷款64亿余元，普惠金融司法协同机制也带动了整体的诉源治理工作，一审立案数较之前下降了近一半。

部分法院在普惠金融司法协同机制的基础上，引入了创新模式与新技术加以辅助，如云端办案、智能算法+人工识别等模式，简化了办理流程，有效提高了办案质效。

结语

普惠金融作为一项适应我国国情的金融政策，适度的发挥能够有效促进我国经济持续稳定发展，促进社会经济的繁荣。然而，由于普惠金融尚处于完善发展当中，相应的普惠金融体系尚未建立，以动态和发展的视角，构建一套适合我国国情与普惠金融纠纷解决的机制乃至体系十分重要。

然而，构建普惠金融纠纷解决体系非一日之功，只有在多方主体合力下，结合特定环境下当事人及社会的各种综合因素，发现问题、解决问题、总结经验，方能在不断完善修正中形成一套成熟化的普惠金融纠纷解决体系，推动普惠金融整体向前发展。

实习生骆锦锦